【この記事でわかること】
「年収1,000万円を目指すのは本当に得なのか？」という疑問に対し、「給与500万円＋配当500万円」の方が手取りが多く、税金や社会保険料の負担が軽くなる理由を、具体的なデータをもとに解説します。
さらに、配当500万円を実現するための投資戦略や、この戦略を活用した新しい働き方の可能性についても紹介します。
【この記事を読むと得られること】
✅ 給与1,000万円と給与500万＋配当500万、どちらが得なのかがわかる
✅ 税金・社会保険料を最適化するための考え方を理解できる
✅ 配当500万円を作るための具体的な投資戦略がわかる
✅ 配当＋給与で「自由な働き方」を実現するヒントが得られる
では、なぜ「給与500万円＋配当500万円」の方が有利なのか？その理由を、具体的な数字をもとに解説していきます。
1. はじめに：サラリーマンの税金の壁とは？
「年収1,000万円」と聞くと、多くの人が**「高収入＝豊かな暮らしができる」と考えがちです。しかし、実際に手元に残るお金は思ったより少なく、意外と「税金と社会保険料でガッツリ持っていかれる」**のが現実です。
一方で、「給与500万円＋配当500万円」という組み合わせを選ぶことで、同じ1,000万円の収入でも、税負担を抑えてより多くの手取りを確保できるケースがあります。
では、なぜこのような差が生まれるのでしょうか？
この記事では、具体的な数字を使って比較しながら、税金の壁を乗り越える方法を解説していきます。
2. 給与1,000万円 vs. 給与500万円＋配当500万円の手取り比較
「年収1,000万円」と聞くと、一般的には**「高収入で余裕のある生活ができる」**というイメージがあります。しかし、実際に手元に残る金額は思ったよりも少なく、税金や社会保険料の負担が重くのしかかります。
一方で、「給与500万円＋配当500万円」という形を取ると、税金や社会保険料の負担が抑えられ、手取りが増える可能性があります。
では、具体的にどのくらいの差が生まれるのか？ それぞれのケースを具体的な数字を使って比較してみましょう。
① 給与1,000万円のケース（フルサラリーマン）
給与1,000万円を稼ぐと、一見大金に見えますが、実際の手取り額は約700万円程度になります。その理由は、累進課税＋社会保険料の負担が大きいためです。
税金・社会保険料の内訳（概算）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 給与（額面） | 1,000万円 |
| 社会保険料（厚生年金＋健康保険） | 約140万円 |
| 所得税 | 約90万円 |
| 住民税 | 約70万円 |
| 手取り額 | 約700万円 |
📌 ポイント
- 社会保険料の負担が重い（給与額に応じて増加する）。
- 累進課税の影響を強く受ける（給与が上がるほど税率が高くなる）。
- 「額面1,000万円」のうち、約300万円以上が税金・社会保険で消える。
② 給与500万円＋配当500万円のケース（ハイブリッド型）
一方で、給与を500万円に抑え、代わりに配当収入500万円を得るケースではどうなるでしょうか？
この場合、給与部分の税金・社会保険料負担が大きく減り、配当収入は一律20.315%の課税のみになります。
税金・社会保険料の内訳（概算）
🔹 給与部分（500万円）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 給与（額面） | 500万円 |
| 社会保険料（厚生年金＋健康保険） | 約75万円 |
| 所得税 | 約20万円 |
| 住民税 | 約25万円 |
| 給与の手取り | 約380万円 |
🔹 配当部分（500万円）
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 配当収入 | 500万円 |
| 配当課税（約20.315%） | 約100万円 |
| 配当の手取り | 約400万円 |
🔹 合計
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 総額（給与＋配当） | 1,000万円 |
| 総税負担（税金＋社会保険料） | 約220万円 |
| 手取り額 | 約780万円 |
③ 2つのケースの比較まとめ
| 項目 | 給与1,000万円 | 給与500万円＋配当500万円 |
|---|---|---|
| 額面年収 | 1,000万円 | 1,000万円 |
| 税金・社会保険料の総負担 | 約300万円 | 約220万円 |
| 手取り額 | 約700万円 | 約780万円（＋80万円の差） |
▶ 給与500万円＋配当500万円の方が、手取りで約80万円も多くなる！
📌 なぜこんなに差が出るのか？
- 給与が高いと累進課税（最大55%）が適用されるが、配当は一律20.315%の税率。
- 給与の社会保険料負担が大きいため、年収を抑えることで節約できる。
- 結果として、同じ1,000万円の収入でも、手元に残るお金が増える。
④ さらに有利になる工夫
実は、この「給与500万円＋配当500万円」モデルは、さらに有利になる工夫が可能です。
✅ 1. 配当控除の活用（日本株のみ）
日本株の配当は確定申告で「総合課税」を選ぶと、配当控除が適用される。
これを使うことで、住民税の負担を軽減できる可能性がある。
✅ 2. NISAを活用して非課税の配当を受け取る
- 新NISAの成長投資枠（年間240万円）をフル活用すると、長期的には税金ゼロの配当収入を確保できる。
- 例えば、NISAで年間40万円の配当を生み出せば、その分税金を節約できる。
✅ 3. 給与所得をさらに抑えて、配当の比率を高める
- 給与をさらに減らし、配当比率を増やせば、社会保険料負担をもっと軽減できる。
- 給与400万円＋配当600万円なら、手取りはさらに増える可能性あり。
4. 実際に目指せるのか？（配当500万円を作る方法）
ここまでで「給与500万円＋配当500万円の方が手取りが多くなる理由」を解説してきましたが、実際に配当500万円を作るのは現実的に可能なのか？ どのくらいの資産が必要なのかを具体的に考えてみます。
① 配当500万円を得るために必要な資産額（利回り別シミュレーション）
配当500万円を生み出すためには、投資資産の利回りによって必要な元本が大きく異なります。
| 利回り（配当利回り） | 必要な投資元本 |
|---|---|
| 4%（インデックス投資＋配当株） | 1億2,500万円 |
| 6%（米国・日本の高配当株ポートフォリオ） | 8,300万円 |
| 9%（超高配当株・リスク高めの配当戦略） | 5,500万円 |
このように、利回りが高くなるほど、必要な資産は少なくなることが分かります。
📌 ポイント
✅ 4%の利回りなら、S&P500の配当ETFや安定した高配当株で構成可能。
✅ 6%の利回りなら、個別の高配当株（日本株・米国株）を組み合わせれば現実的。
✅ 9%の利回りはハイリスク・ハイリターンな超高配当株の戦略（私自身が実践中）。
② 具体的な配当株の例（利回り別）
🔹 配当4%クラス（安定志向）
| 銘柄 | ティッカー | 配当利回り | 備考 |
|---|---|---|---|
| バンガード 米国高配当株式ETF | VYM | 約3.0% | 米国の高配当株に分散投資するETF |
| iシェアーズ コア 米国高配当株 ETF | HDV | 約3.5% | 米国の高配当株に投資するETF |
| 三菱HCキャピタル | 8593 | 約4.2% | 総合リース会社 |
| 住友商事 | 8053 | 約4.5% | 総合商社 |
| オリックス | 8591 | 約4.0% | 多角的金融サービス |
✅ 安定した配当と長期投資向けの選択肢。
✅ S&P500より高配当ながら、比較的低リスク。
🔹 配当6%クラス（バランス型）
| 銘柄 | 配当利回り | 特徴 |
|---|---|---|
| AT&T（T・米国株） | 約6.5% | 通信大手、安定したキャッシュフロー |
| アルトリア（MO・米国株） | 約9% | たばこ株、高配当＆配当成長 |
| JT（2914・日本株） | 約6.5% | 国内唯一のたばこメーカー、高配当維持 |
| KDDI（9433・日本株） | 約4.5～5.5% | 安定配当＋株主優待が魅力 |
| 武田薬品（4502・日本株） | 約6.2% | 製薬大手、安定した配当維持 |
✅ 中長期で配当を狙うバランス型ポートフォリオ。
✅ 成長＋安定配当を両立できる選択肢。
🔹 配当9%クラス（高リスク・高リターン）
| 銘柄 | 配当利回り | 特徴 |
|---|---|---|
| アルトリア（MO・米国株） | 約9% | たばこ株、長年の高配当実績 |
| ブリティッシュ・アメリカン・タバコ（BTI・米国株） | 約9% | グローバルたばこ企業、高配当維持 |
| エイリス・キャピタル（ARCC・米国BDC） | 約9～10% | BDC（事業開発会社）、高配当・高リスク |
| オメガ・ヘルスケア（OHI・米国REIT） | 約9% | ヘルスケアREIT、配当利回り高め |
| キンダーモルガン（KMI・米国株） | 約7～8% | エネルギーインフラ、配当維持強め |
✅ 超高利回りの戦略はリスクが高いため注意が必要。
✅ 私自身はこの戦略を実践・検証中（万人向けではない）。
て取り組んでいる。
✅ 長期的にリスクを考えながら、慎重に運用する必要がある。
③ 配当500万円を目指すために「月いくら投資するべきか？」
では、配当500万円を作るために、月々いくら投資すれば良いのか？ シミュレーションしてみます。
| 毎月の投資額 | 4%利回り（1億2,500万円） | 6%利回り（8,300万円） | 9%利回り（5,500万円） |
|---|---|---|---|
| 5万円 | 41年 | 33年 | 25年 |
| 10万円 | 31年 | 25年 | 18年 |
| 20万円 | 22年 | 17年 | 12年 |
| 30万円 | 17年 | 13年 | 9年 |
📌 ポイント
✅ 毎月10万円の投資なら、20～30年で達成可能。
✅ 月20～30万円投資できれば、10～15年で達成できる可能性も。
✅ 元本＋配当再投資の複利を活用すれば、さらに加速可能。
5. どんなライフスタイルが実現できるのか？
配当500万円を確保すると、単純に「お金が増える」だけではなく、生活や働き方の選択肢が大きく変わります。
✅ 例1：時短勤務＋配当でゆるく働く
- 会社の給料を減らし、週4日勤務などの柔軟な働き方ができる。
- ストレスの少ない仕事を選べるようになる。
✅ 例2：副業＋配当で収入の柱を増やす
- 会社の収入だけでなく、副業や事業を組み合わせることでリスク分散ができる。
- 「副業収入＋配当収入」で、さらに安定したキャッシュフローを作れる。
✅ 例3：フルFIREはせずに「ほぼFIRE」状態を作る
- 会社を辞めずとも、経済的な自由度が上がる。
- 「嫌なら辞められる」という選択肢があるだけで、心の余裕が生まれる。
📌 結論：配当＋給与のハイブリッド戦略は「自由な働き方」を実現しやすい！
6. まとめ：配当×給与のハイブリッド戦略は最適解かもしれない
ここまでの話をまとめると、**「給与1,000万円を目指すよりも、給与500万円＋配当500万円の方が、税金や社会保険料の負担が軽く、手取りが多くなる」**ということが分かりました。
✅ 配当500万円を作るには、利回りと投資額のバランスが重要。
✅ 毎月の積み立て＋配当再投資を続ければ、20年以内に達成可能な現実的な目標。
✅ 働き方の選択肢が増え、経済的自由を手に入れやすい。
▶ あなたなら「給与1,000万円」 or 「給与500万円＋配当500万円」どちらを選びますか？
💡 私自身の考え 私自身、**「超高利回り9%戦略」**を実践していますが、これは万人向けの方法ではなく、あくまで「私自身の挑戦・検証」です。
一方で、4～6%の利回りを狙う「バランス型」の投資なら、多くの人にとって現実的な選択肢になります。
これから資産形成を考える人にとって、「給与＋配当のハイブリッド戦略」を知ることで、新しい選択肢が広がるのではないでしょうか？
