「5,000万円の壁」。この数字を目標にしている投資家は多いですが、なぜ5,000万円が一つの節目となるのでしょうか？
この記事では、「資産5,000万円に到達することの意義」 について詳しく掘り下げながら
現在の資産状況や今後の戦略 について整理していきます。
この記事で得られること
✅ 5,000万円に到達すると何が変わるのか？
✅ 資産形成の「壁」としての5,000万円の意味
✅ 現在の投資戦略と、リスク管理をどう考えるべきか？
✅ 5,000万円を目指すための具体的な戦略とシミュレーション
多くの人にとって、5,000万円は 「サイドFIRE」や「お金の不安からの解放」 を意識し始めるラインです。
なぜ、この金額が資産形成の大きな転換点になるのか？ そして、どのような戦略でそこに到達できるのか？
この記事を読むことで、「5,000万円を目指す価値」と「そこへ到達するための道筋」が明確になります。
なぜ5,000万円が目標なのか？
現在、私の資産は約3,800万円。これは 日本の上位10〜15%の資産層（アッパーマス層） にあたります。
しかし、5,000万円を超えて「準富裕層」に到達すると、資産運用の選択肢が大きく広がり、経済的自由度が一段と増します。
具体的には、「資産が資産を生む」フェーズに入り、運用次第で年間250万円以上の配当収入 を得ることが可能になります。
この額は、私のように生活費を抑えつつ資産を増やしている人にとって、「お金のために働く必要がなくなる」 ことを意味します。
完全リタイア（FIRE）には届かないものの、「サイドFIRE」や「労働時間の調整」 という選択肢が現実的になります。
また、資産規模が一定以上になると、より安定的な投資先（ETF・優良債券・不動産など）へのシフトも可能になり、長期的な安心感が増します。
つまり、5,000万円は「資産形成の終着点」ではなく、「資産が資産を生む仕組みが加速するステージ」 なのです。
この目標を達成するために、現在の投資戦略をどうするか？ どのような選択肢があるのか？
次の章で、現在の資産状況と具体的な戦略を整理していきます。
5,000万円の壁の意義を深掘り
1. 現在の立ち位置：アッパーマス層
もう一度おさらいとして現在の総資産は２０２５年開始当初は3,800万円なので、アッパーマス層（3,000万円以上5,000万円未満）に該当します。
この層には576.5万世帯が属しており、日本の全世帯の約**10.7%**程度（※総世帯数約5,400万世帯で計算）となります。
つまり、すでに上位約10〜15%に入っている状態です。
日本の資産階層における立ち位置
出典 野村総合研究所、日本の富裕層は149万世帯、その純金融資産総額は364兆円と推計 | ニュースリリース | 野村総合研究所(NRI)
日本の世帯の多く（約4,424.7万世帯）は、**マス層（3,000万円未満）**に属しています。
その中で、アッパーマス層（3,000万～5,000万円）に到達すると、上位25%以内の資産層に入ることになります。
さらに、準富裕層（5,000万円以上1億円未満）に進むと、日本の上位約10%の資産層に分類されます。
資産階層の変化は、単なる数字の増加ではなく、経済的な自由度の向上を意味します。
5,000万円（準富裕層）の意義
総資産5,000万円（準富裕層）に到達すると、運用次第で年間200万～300万円の配当収入を得ることが可能になります。
これは、FIRE（完全リタイア）には届かないものの、サイドFIRE（半リタイア）や労働時間の調整が視野に入るレベルです。
準富裕層に入るメリット
生活費25万円の家庭なら、労働収入を月10万円程度に抑えても生活可能。
金融資産の運用効率が向上
ある程度の規模の資産があると、投資の選択肢が増える（例：不動産投資、優良債券、オプション取引など）
資産が資産を生む力が強くなり、「雪だるま式」に増えていく
経済的な安心感が増す
5,000万円の資産があれば、年5%の運用で年間250万円の不労所得が可能
生活費の大部分をカバーでき、仕事に対するプレッシャーが減る
FIREやサイドFIREが現実的に
5,000万円 & 配当利回り5%なら、年間250万円の配当金
ここまで来ればお金による不安というものから大分解放されるんじゃないか？やはりお金への不安というものは常に付きまとってきますから、それからの解放された世界戦があるんじゃないかって勝手に思っています。
2. 現状の資産状況と投資戦略
ここでは、現在の資産状況を詳しく整理し、「5,000万円到達後の選択肢」についても深掘りしていきます。
現在の資産状況
✅ 総資産：3,800万円
現在の純金融資産は3,800万円で、すでに日本の**アッパーマス層（3,000万円以上5,000万円未満）に分類される資産規模です。
これは、日本の全世帯の上位約10～15%**に入る水準であり、多くの人が到達できない領域にあります。
✅ 年間配当金：190万円（全額再投資）
現在のポートフォリオからの年間配当金は190万円。
これは毎月約16万円の配当収入に相当し、生活費の一部をカバーするには十分な額です。
ただし、現在は配当をすべて再投資しており、「お金を使う」のではなく、「お金を増やす」戦略を採用しています。
✅ 追加投資：なし（手取りは生活費に充当）
現在の手取り収入は生活費に充てており、給与からの追加投資は行っていません。
つまり、今後の資産成長は**「運用益」と「配当再投資」**のみに依存する形になります。
✅ 運用利回り：9%（高配当銘柄中心）
現在のポートフォリオは高配当株中心で構成されており、**平均利回り9%**と高水準を維持。
このリターンを維持できれば、配当金も年々増加し、資産の増加スピードも加速する見込みです。
目標：5,000万円の達成とその後の選択肢
次の目標は、総資産5,000万円の達成。
この金額に到達すると、日本の**準富裕層（5,000万円～1億円）**に入ることになり、資産運用の選択肢が大きく広がります。
5,000万円を達成した後の選択肢として、以下のような戦略が考えられます。
① リスクを抑えたポートフォリオへの移行（利回り5%）
現在のポートフォリオは**利回り9%**と高いものの、リスクも伴います。
5,000万円に到達した後は、リスク管理を強化し、より安定的な運用に切り替えるのも選択肢の一つです。
具体的な移行プランとしては、以下のような方法があります。
✅ 個別株 → ETF（VYM, HDV, SPYDなど）
✅ 高ボラティリティ銘柄 → 安定成長銘柄（P&G, JNJなど）
✅ 一部債券（BND, TLT）を組み入れ、リスクを分散
こうすることで、配当利回りは5%程度に落ちるものの、資産の安定性が向上し、暴落時のリスクが軽減されます。
② FIREやサイドFIREの実現
5,000万円に達すると、配当利回り次第で**「サイドFIRE（半リタイア）」**が視野に入ります。
例えば、以下のようなシナリオを考えてみましょう。
配当収入の試算（税引き前）
| 配当利回り | 年間配当金 | 月額換算 |
|---|---|---|
| 4% | 200万円 | 約16.6万円 |
| 5% | 250万円 | 約20.8万円 |
| 6% | 300万円 | 約25万円 |
利回り5%で運用すれば、年間250万円（毎月約21万円）の不労所得が得られます。
この場合、生活費の大部分を配当でカバーでき、フルタイム勤務を続ける必要がなくなります。
サイドFIREの選択肢
✅ 週5勤務 → 週3勤務にシフト（収入を減らしても、配当で補填）
✅ 副業・ブログ収入を加え、完全FIREに近づける
✅ 好きな仕事に集中する（ストレスの少ない働き方へ移行）
**「完全リタイアはまだ難しいが、お金のために働かなくてもいい状況」**が実現できるのが5,000万円のポイントです。
4. どの戦略を選ぶべきか？
シミュレーションの結果を踏まえ、**「5,000万円を目指すための戦略」**を具体的に整理してみます。
大きく分けると、以下の3つの選択肢が考えられます。
① 短期間で資産を増やす「高利回り9%戦略」
現在の戦略と同じく、高配当銘柄（9%の利回り）を維持しながら資産を増やす方法です。
この戦略の最大のメリットは、目標達成までのスピードが圧倒的に早いことです。
✅ メリット
- 約4年で5,000万円に到達（資産成長スピードが速い）
- 配当金の増加スピードも速く、再投資の効果が大きい
- その後も同じペースで運用できれば、1億円到達も現実的
⚠️ リスク
- 減配リスク・個別銘柄リスクが大きい（特定の企業の業績悪化で配当が減る可能性）
- 高配当株は景気の影響を強く受けるため、暴落時のダメージが大きい
- 株価の値下がりによる元本毀損のリスクもある
📌 この戦略を選ぶ場合のポイント
- 減配リスクの低い優良高配当銘柄を選定（例：MO、VZなど）
- 景気循環に左右されやすい銘柄（エネルギー、不動産など）を適度に分散
- 暴落時に買い増しできるキャッシュポジションを持つ
② 安定した成長を目指す「低リスク5%戦略」
「リスクを抑えて、着実に5,000万円を達成したい」という場合、
運用利回り5%の安定配当戦略にシフトするのも選択肢の一つです。
✅ メリット
- 市場の変動に強く、リスクを抑えながら資産を増やせる
- 5,000万円達成後も安心して運用できる（減配リスクが低い）
- 準富裕層（5,000万円～1億円）への移行がスムーズ
⚠️ デメリット
- 目標達成まで6年かかるため、時間が長くなる
- 年間配当金の成長スピードがやや遅くなる
📌 この戦略を選ぶ場合のポイント
- 個別株の比率を減らし、ETF（VYM・HDV・SPYDなど）を増やす
- ディフェンシブ銘柄（JNJ・PG・KOなどの生活必需品）を組み込む
- 債券やリートなど、分散投資を強化する
③ 折衷案：リスク管理をしながら段階的に移行
「9%の高配当戦略はリスクが高すぎる、でも5%戦略では時間がかかりすぎる…」
このような場合、段階的にリスクを抑えながら移行する方法が現実的な選択肢になります。
具体的なプラン
- 資産4,500万円時点でポートフォリオをリバランス
- ETF（VYM・HDV・SPYD）を組み込み、安定配当の割合を増やす
- 一部の高リスク個別株を売却し、より安定した銘柄へ移行
✅ メリット
- 短期間で5,000万円を目指しつつ、リスクを抑えることができる
- 暴落時の影響を減らし、安定的な資産成長が可能
- 配当金の増加を維持しながら、安全性を向上させることができる
⚠️ 注意点
- 売却のタイミングを誤ると、機会損失が発生する
- ETFの割合を増やすことで、一時的に利回りが低下する可能性がある
📌 この戦略を選ぶ場合のポイント
- 高配当個別株とETFのバランスを見ながら調整
- 市場環境を見ながらリバランスのタイミングを決める
- 暴落時に備えて、一定のキャッシュポジションを維持する
まとめ：5,000万円の壁を超えるために
今回の記事では、「5,000万円の意義」 について深掘りし、現在の資産状況と今後の戦略を整理しました。
5,000万円が持つ意味とは？
✔ 日本の資産層では準富裕層（上位約10%）に分類
✔ 年間250万円以上の配当収入が見込める（運用次第で300万円超も可能）
✔ サイドFIREや労働時間の調整が現実的に
✔ 資産が資産を生む「雪だるま式」の成長が加速する
現在、私は3,800万円の資産と年間190万円の配当金を持っています。
5,000万円を目指すために、どのような戦略を取るべきか？
どの戦略を選ぶべきか？
| 戦略 | 達成期間 | 年間配当 | リスク | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|
| 高利回り9%戦略 | 約4年 | 450万円 | 高い | 短期間で資産を増やしたい人 |
| 低リスク5%戦略 | 約6年 | 250万円 | 低い | 安定した資産運用をしたい人 |
| 折衷案（段階的移行） | 約5年 | 300万円 | 中程度 | リスク管理をしながら成長させたい人 |
どの戦略を選ぶかは、リスク許容度と目標達成までの時間 で決まります。
✔ 短期間で資産を増やしたいなら 「高配当9%戦略」
✔ 長期の安定性を重視するなら 「5%戦略」
✔ 途中でリスク調整しながら進むなら 「折衷案」
最終的な方向性
私自身、現在は9%の高配当戦略を採用していますが、5,000万円達成後は
ETFや安定成長銘柄へシフトし、リスクを抑える戦略を視野に入れています。
5,000万円はゴールではなく、新たな資産形成のフェーズ。
ここからは「どのように資産を運用し、自由を最大化するか？」が重要になってきます。
資産形成は単なる「お金の増加」ではなく、「人生の選択肢を増やす」プロセス。
5,000万円の壁を超えることで、お金に縛られない未来がより現実的になります。
この道のりを共有しながら、今後も資産形成の戦略を深掘りしていきます。
先週更新した記事一覧になります。必ず何か得られるはず！ぜひ見てみてください！